{"id":1532,"date":"2026-01-13T18:10:16","date_gmt":"2026-01-13T17:10:16","guid":{"rendered":"https:\/\/www.financedoor.de\/blog\/?p=1532"},"modified":"2026-02-24T15:04:43","modified_gmt":"2026-02-24T14:04:43","slug":"ueberschussbeteiligung-2026-lebensversicherung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.financedoor.de\/blog\/2026\/01\/ueberschussbeteiligung-2026-lebensversicherung\/","title":{"rendered":"\u00dcberschussbeteiligung 2026 in Deiner Lebensversicherung erkl\u00e4rt"},"content":{"rendered":"\n

Die \u00dcberschussbeteiligung in der Lebensversicherung ist das am st\u00e4rksten untersch\u00e4tzte Merkmal in einer Rentenversicherung!<\/strong> Das gilt sowohl f\u00fcr fondsgebundene Rentenversicherungen mit ETFs als auch f\u00fcr alle anderen Rentenversicherungen mit Garantien. <\/p>\n\n\n\n

Erfahre in unserem Ratgeber alles \u00fcber die Zusammenh\u00e4nge und wie sinnvoll die Betrachtung der \u00dcberschussbeteiligung f\u00fcr Deine Altersvorsorge ist.<\/p>\n\n\n\n

Was ist die \u00dcberschussbeteiligung?<\/h2>\n\n\n\n

Die \u00dcberschussbeteiligung in Deiner Lebensversicherung ist ein wichtiger Aspekt in der Altersvorsorge Beratung<\/a>, den es zu verstehen gilt. Dabei handelt es sich um die Beteiligung an den erwirtschafteten \u00dcbersch\u00fcssen der Versicherungsgesellschaft, die \u00fcber den Garantiezins oder Rechungszins hinausgehen. Diese \u00dcbersch\u00fcsse werden in der Regel erwirtschaftet, indem die Versicherungen die Pr\u00e4mien der Versicherten anlegen und damit Renditen erzielen. Dadurch profitierst Du als Versicherter von einer zus\u00e4tzlichen Rendite, die Deine Versicherungsleistungen (Rente) erh\u00f6hen. Es lohnt sich also, sich mit der \u00dcberschussbeteiligung in Deiner kapitalbildenden Lebensversicherung oder Rentenversicherung genauer auseinanderzusetzen. Es ist wichtig zu verstehen, wie sie sich der zus\u00e4tzliche Ertag auf Deine Versicherungsleistungen auswirkt.<\/p>\n\n\n\n

Wie wird die \u00dcberschussbeteiligung berechnet?<\/h2>\n\n\n\n

Die Gesamtverzinsung der Lebensversicherung setzt sich aus dem garantierten Rechnungszins von 1 Prozent und der dar\u00fcberhinausgehenden laufenden Verzinsung in Prozent f\u00fcr das aktuelle Jahr zusammen. Die H\u00f6he der \u00dcberschussbeteiligung wird in aller Regel zum Jahresende f\u00fcr das kommende Jahr festgelegt. Die H\u00f6he des \u00dcberzinses ist von Jahr zu Jahr variabel und h\u00e4ngt vom Anlageerfolg der Lebensversicherung ab. Auf die \u00dcberschussbteiligung hast Du einen unwiderruflichen Anspruch, d.h. einmal gutgeschrieben: bleibt der Ertrag im Vertrag. Zum sp\u00e4teren Zeitpunkt des Versicherungsablaufs oder Rentenbeginns wird zus\u00e4tzlich ein Schluss\u00fcberschussanteil bezahlt. Die Beteiligung der Versicherten an den Ertr\u00e4gen aus den Kapitalanlagen ist gesetzlich in der Mindestzuf\u00fchrungsverordnung<\/a> geregelt.<\/p>\n\n\n

\n
\"\"<\/a>
Abb. 1: Garantiezins 2025-2018 in der Lebensversicherung<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n
\n

Formel: Gesamtverzinsung<\/strong> = Garantiezins<\/strong> (gesamte Dauer konstant) + laufende \u00dcberschussbeteilung<\/strong> (j\u00e4hrlich variabel) + Schluss\u00fcberschuss<\/strong> (zum Ablauf festgelegt)<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

\"\"<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Aktuell: Rechnungszins bleibt auch 2027 stabil <\/h3>\n\n\n\n

Die Empfehlung der Deutschen Aktuarvereinigung (DAV)<\/a> f\u00fcr den H\u00f6chstrechnungszins 2027 wurde Ende November 2025 ver\u00f6ffentlicht und liegt bei unver\u00e4nderten 1,0 Prozent. Die letztliche Festlegung \u00fcbernimmt das Bundesministerium der Finanzen, das in der Regel der Empfehlung der Aktuare folgt. Der Rechnungszins liegt seit 2025 bei 1,0 Prozent von vormals 0,25 Prozent. <\/p>\n\n\n\n

Verschiedene Arten der \u00dcberschussbeteiligung<\/h2>\n\n\n\n

laufende Verzinsung der Versicherer<\/h3>\n\n\n\n

F\u00fcr Deine Private Altersvorsorge und m\u00f6glichen lebenslagen Rente ist die laufende \u00dcberschussbeteiligung extrem wichtig! Der Versicherer wird aus dem sogenannten Deckungskapital oder Sicherungskapital heraus Deine Rente kalkulieren. Die Gewinnbeteiligung an den \u00dcbersch\u00fcssen ist deshalb wichtig, da Sie Deine Rente erh\u00f6ht.<\/p>\n\n\n\n

Alternativ zur Gutschrift kann der Ertrag auch zur Beitragsverrechnung verwendet werden, wie dies regelm\u00e4\u00dfig in der Risikolebensversicherung genutzt wird.<\/p>\n\n\n\n

Schluss\u00fcberschuss der Lebensversicherer<\/h3>\n\n\n\n

Als zus\u00e4tzliche Aussch\u00fcttung sehen Lebensversicherer noch eine Beteiligung zum Vertragsende in Form eines Schluss\u00fcberschusses vor, wenn Du Deinen Vertrag bis zum Ende gef\u00fchrt hast.<\/p>\n\n\n\n

\n

Die durchschnittliche laufende Verzinsung in der Lebensversicherung liegt 2025 bei ca. 2,53 Prozent. Im Vorjahr lag sie bei ca. 2,41 Prozent. <\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

\u00dcbersicht: \u00dcberschussbeteiligung 2026 einzelner Versicherungen <\/h2>\n\n\n\n
\u00dcberschussbeteiligung<\/strong><\/td>2026<\/strong><\/td>2025<\/td><\/td><\/tr>
Allianz (perspektive)<\/td>2,8<\/td>2,8<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Allianz (klassik)<\/td>2,7<\/td>2,7<\/td>🟰<\/td><\/tr>
LV 1871<\/td>2,7 <\/td>2,7<\/td>🟰<\/td><\/tr>
R+V<\/td>3,0<\/td>3,0<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Swiss Life<\/td>2,5<\/td>2,5<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Provinzial<\/td>3,25<\/td>3,25<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Alte Leipziger<\/td>2,5<\/td>2,35<\/td>↗️<\/td><\/tr>
AXA \/ DBV<\/td>3,0<\/td>3,0<\/td>🟰<\/td><\/tr>
ERGO Leben<\/td>3,0<\/td>2,7<\/td>↗️<\/td><\/tr>
Ideal<\/td>3,0<\/td>3,0<\/td>🟰<\/td><\/tr>
INTER<\/td>3,4<\/td>3,25<\/td>↗️<\/td><\/tr>
myLife<\/td>2,05<\/td>2,05<\/td>🟰<\/td><\/tr>
N\u00fcrnberger<\/td>2,95<\/td>2,95<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Proxalto<\/td>2,7<\/td>2,6<\/td>↗️<\/td><\/tr>
LVM<\/td>2,4<\/td>2,4<\/td>🟰<\/td><\/tr>
DEVK<\/td>2,4<\/td>2,4<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Gothaer<\/td>2,45\/2,75<\/td>2,45\/2,75<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Athora (run-off)<\/td>3,5<\/td>3,0<\/td>↗️<\/td><\/tr>
Entis (run-off)<\/td>3,4<\/td>3,35<\/td>↗️<\/td><\/tr>
Sparkassen Vers.<\/td>2,25<\/td>2,25<\/td>🟰<\/td><\/tr>
VPV<\/td>3,0<\/td>3,0<\/td>🟰<\/td><\/tr>
Volkswohl Bund<\/td>2,8<\/td>2,8<\/td>🟰<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Der Ratgeber zur \u00dcberschussbeteiligung f\u00fcr Deine Lebensversicherung und Altersvorsorge<\/h2>\n\n\n\n

Klassische Versicherungen mit \u00dcbersch\u00fcssen<\/h3>\n\n\n\n

Die klassische Lebens- oder Rentenversicherung mit der ausschlie\u00dflichen Anlage im Deckungskapital wird heute kaum noch abgeschlossen. Es ist regelm\u00e4\u00dfig so, dass wenn Du als Versicherungsnehmer die Funktionsweise verstanden hast und die Renditen der vergangenen Jahre kennst, die Attraktivit\u00e4t gering ist. Die Verzinsungen im Vertrag liegen nur wenig \u00fcber der durchschnittlichen Inflation. In fr\u00fcheren Jahrzehnten war das anders, und es wurden Gesamtverzinsungen von 5 bis 8 Prozent Gewinn bezahlt.<\/p>\n\n\n\n

ETF Produkte<\/h3>\n\n\n\n

Spielt bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung<\/strong> oder ETF Basisrente<\/a><\/strong> die \u00dcberschussbeteiligung der Lebensversicherung im Sicherungsverm\u00f6gen \u00fcberhaupt eine Rolle? Schlie\u00dflich investierst Du in der Ansparphase deinen Beitrag zu 100 Prozent meist in Form eines ETF oder Fondssparplans. Im Rentenbezug und der damit einhergehenden Rentenphase schichtet der Versicherer aber Dein gesamtes ETF oder Fondsverm\u00f6gen<\/strong> in das Sicherungskapital um! Daraus wird nun die lebenslange Rente \u00fcber m\u00f6glicherweise viele Jahrzehnte gezahlt. Die Qualit\u00e4t und ein langfristig hoher Wert<\/strong> der \u00dcberschussbeteiligung ist nun auch in der fondsgebundenen Rentenversicherung entscheidend!!!<\/p>\n\n\n\n

\"ueberschussbeteiligung<\/a><\/figure>\n\n\n\n

Auswirkungen auf die Rente Deiner Lebensversicherung<\/h2>\n\n\n\n

Faktor f\u00fcr die Auswahl Deiner ETF Rentenversicherung<\/h3>\n\n\n\n

F\u00fcr viele Versicherungsnehmer ist der Inhalt einer Versicherung ein Buch mit sieben Sigeln.<\/strong> Die Beratung zum Abschluss einer Altersvorsorge ist oft eher eine Verkaufsveranstaltung, denn ordentliche Beratung. Sehr oft werden einzelne Faktoren hervorgehoben und beleuchtet und andere wichtige Elemente ganz au\u00dfen vor gelassen. Sehr oft werden beispielsweise die Rentenversicherung Effektivkosten<\/a> nicht erkl\u00e4rt. Es gibt wirklich einige entscheidende Faktoren f\u00fcr die Auswahl von fondsgebundenen Policen mit oder ohne ETFs. Da w\u00e4ren das Fondssortiment, der garantierte Rentenfaktor<\/strong>, das Shiften und Switchen etc., aber wo das Verm\u00f6gen im Rentenbezug liegt und wie es dort verzinst wird f\u00e4llt regelm\u00e4\u00dfig unter den Tisch!<\/p>\n\n\n\n

Beispiel:<\/strong> Nehmen wir mal an, Du hast 30 Jahre lang 300 Euro<\/strong> bei einer duchschnittlichen Wertentwicklung von 6% im MSCI World Index<\/strong> steuergesch\u00fctzt im Versicherungsmantel einer ETF Rentenversicherung<\/a><\/strong> gespart. Dein Verm\u00f6gen im Versicherungsvertrag liegt dann etwas \u00fcber 400.000 Euro und Du planst den Bezug einer lebenslangen Rente. Jetzt kommt es auf die Qualit\u00e4t der Versicherung und die langfristige Lebensversicherung<\/strong> \u00dcberschussbeteilig<\/strong> an!<\/p>\n\n\n\n

Von wem w\u00fcrdest Du lieber Deine Rente gezahlt bekommen und Dein Geld investiert haben?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

Versicherung A<\/strong> wei\u00dft folgende \u00dcberschussbeteiligung auf:<\/p>\n\n\n

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\"\"<\/a>
Abb. 2: Verzinsung 2025-2018 „unterdurchschnittlich“<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Versicherung P*<\/strong> wei\u00dft eine in jedem Jahr eines unterdurchschnittliche \u00dcberschu\u00dfbeteiligung aus, wenn der Durchschnitt der Jahr 2025 bis 2018 im Mittel bei um die 2,2 Prozent liegt.<\/p>\n\n\n

\n
\"\"<\/a>
Abb. 3: Laufende Verzinsung 2025-2018 „teilweise unbekannt“<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Versicherung W*<\/strong> ist derma\u00dfen unterdurchschnittlich in der \u00dcberschussbeteilung lebensversicherung, dass der Versicherer ab 2022 die Ver\u00f6ffentlichung der Zahlen eingestellt hat. Dennoch z\u00e4hlt die Versicherung zu den Top Ten der beliebtesten fondsgebundenen Versicherungen des Jahres 2024.<\/p>\n\n\n

\n
\"\"<\/a>
Abb. 4: \u00dcberschussbeteiligung der Jahre 2025-2028 stark \u00fcberdurchschnittlich.<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Versicherer A*<\/strong> geh\u00f6rt regelm\u00e4\u00dfig zur Spitzengruppe der ausgewiesenen \u00dcberschussbeteiligung und liegt in allen Jahren \u00fcber dem Durchschnitt der deutschen Lebensversicherungen. Als Versicherungsnehmer kannst Du \u00fcber die Anlage dort nachdenken, wenn die weiteren Parameter stimmen.<\/p>\n\n\n

\n
\"\"<\/a>
Abb. 5: \u00dcberschussbeteiligung der Jahre 2025-2018 „Marktspitze“<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

Versicherer B*<\/strong> wei\u00dft \u00fcber alle Jahre einen absoluten Spitzenwert auf und geh\u00f6rt insbesondere auch im Jahr 2015 wieder zur Spitzengruppe der Lebensversicher.<\/p>\n\n\n\n

Tipps zur Anbieterauswahl Deiner \u00dcberschussbeteiligung<\/h2>\n\n\n\n

Die Kalkulation im Sicherungsverm\u00f6gen ist qualitativ stark unterschiedlich, es gibt Performer und Mittelma\u00df und Underperformer bei den deutschen Lebensversicherungen.<\/strong> F\u00fcr den Bezug einer Rente in der Rentenphase einer klassichen oder fondsgebundenen ETF Rentenversicherung mit ETFs, ist die Kenntnis der F\u00e4higkeiten der Versicherung sicher und renditestark anzulegen entscheidend.<\/p>\n\n\n\n

Der Unterschied bei einem Gesamtverm\u00f6gen zum Laufzeitende von beispielsweise 400.000 Euro ist enorm. Im Jahr 2023 w\u00fcrde Versicherer P* mit gerade einmal 1,25 Prozent Verzinsung einen Gewinn von 5000 Euro erzielen. Versicherer B* erzielt mit 10.800 Eur einen Ertrag der um 5800 Euro h\u00f6her liegt.<\/p>\n\n\n\n

F\u00fcr Laien sind die Informationen \u00fcber die LV \u00dcberschussbeteiligung nur schwer zug\u00e4nglich, weshalb der Beratung durch einen unabh\u00e4ngigen Experten eine besondere Bedeutung zukommt. Ein unabh\u00e4ngiger Finanzberater<\/a> kann Dich hilfreich mit wertvollen Informatinen unterst\u00fctzen.<\/p>\n\n\n\n

Beispiel einer Versicherungsgesellschaft im Dezember 2025: <\/strong>Die \u00dcberschussbeteiligung im Detail: Die laufende Verzinsung f\u00fcr Neuvertr\u00e4ge ab 1. Januar 2026 in H\u00f6he von 2,7 Prozent setzt sich zusammen aus 1,0 Prozent Rechnungszins und 1,7 Prozent Zinsdividende. Dazu kommen die Schluss\u00fcberschussbeteiligung und die Beteiligung an den Bewertungsreserven, die je nach Tarif zusammen bei bis zu 0,9 Prozent liegen. Die Gesamtverzinsung liegt bei bis zu 3,6 Prozent<\/p>\n\n\n\n

\n

Der branchenweite Durchschnitt der laufenden Verzinsung f\u00fcr 2026 betr\u00e4gt 2,6 Prozent.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Fazit<\/h2>\n\n\n\n

Du kennst nun den wichtigen Fator der \u00dcberschussbeteiligung einer Lebensversicherung und dessen Wirkung auf den sp\u00e4teren Rentenbezug und Garantien allgemein. Als Versicherungsnehmer bindest Du Dich langfristig an das Versicherungsunternehmen: achte daher auf die langfristige Qualit\u00e4t des Sicherungsverm\u00f6gens und die Verzinsung.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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Die \u00dcberschussbeteiligung in der Lebensversicherung ist das am st\u00e4rksten untersch\u00e4tzte Merkmal in einer Rentenversicherung! Das gilt sowohl f\u00fcr fondsgebundene Rentenversicherungen mit ETFs als auch f\u00fcr alle anderen Rentenversicherungen mit Garantien. Erfahre in unserem Ratgeber alles \u00fcber die Zusammenh\u00e4nge und wie sinnvoll die Betrachtung der \u00dcberschussbeteiligung f\u00fcr Deine Altersvorsorge ist. Was ist die \u00dcberschussbeteiligung? 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