Du hast bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) abgeschlossen und möchtest Deine Absicherung erhöhen – aber ohne nochmalige Gesundheitsprüfung? Gute Nachrichten: In vielen Fällen ist das möglich! Mit den richtigen Optionen sicherst Du Dir mehr Leistung, ganz ohne neuen Fragebogen oder Arztbesuch.
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1. Du profitierst von garantierten Nachversicherungsmöglichkeiten
Viele BU-Verträge enthalten sogenannte Nachversicherungsgarantien. Das heißt: Bei bestimmten Lebensereignissen – wie Gehaltserhöhung, Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf – darfst Du Deine BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. So wächst Deine Absicherung mit Deinem Leben mit.
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2. Du bleibst auch bei späteren gesundheitlichen Einschränkungen voll versicherbar
Wenn sich Dein Gesundheitszustand verschlechtert hat, ist eine neue BU-Versicherung oft schwer oder nur mit Ausschlüssen und Zuschlägen möglich. Mit einer Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung sicherst Du Dir zusätzlichen Schutz – auch dann, wenn Du heute nicht mehr „topfit“ bist.
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3. Du handelst flexibel – und oft ohne großen Aufwand
Die Erhöhung Deiner Berufsunfähigkeitsrente ist meist einfach per Antrag möglich, oft sogar ohne erneute Risikoprüfung oder Wartezeit. Wichtig ist nur, dass Du die Fristen und Bedingungen im Vertrag kennst – und im richtigen Moment handelst.
👉 Eine in jungen Jahren abgeschlossene BU oder BUZ ist nach einigen Jahren oft nicht mehr ausreichend. In der Ausbildung oder zum Berufsstart hat eine kleine BU-Rente vielleicht noch genügt. Es gab noch keine große Wohnung, keine Kreditraten, keine Kinder oder Familie. Die Lebenshaltungskosten und der Lebensstandard werden mit den Jahren aber immer größer.
So kannst Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen ohne Gesundheitsprüfung.
⚠️Ein guter Vertrag muss mitwachsen. Besonders wichtig hierfür sind die Möglichkeiten der BU Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung.
Die Erhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung mit Gesundheitsprüfung geht jederzeit! Allerdings allerdings kann sich Dein Gesundheitszustand mit den Jahren verschlechtern, oder neue Vorerkrankungen können eine Erhöhung verhindern oder erschweren.
👉 Deshalb kommt den Möglichkeiten der Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung eine besondere Bedeutung zu.
Es gibt in den Versicherungsbedingungen der guten Berufsunfähigkeitsversicherungen größere Unterschiede bei den Anpassungsmöglichkeiten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung anpassen, lässt sich oft nur in engen Grenzen, zum Beispiel kann eine Erhöhung auf 50 Prozent der Ursprungsrente oder maximal 500 Euro je Erhöhung begrenzt sein. Eine absolute Obergrenze bis zu der eine BU Aufstockung möglich ist kann vorgegeben sein. Beispielsweise die maximale Erhöhung auf maximal 3000 Euro.
👉 Als Verbraucher ist der Vergleich dieser Details schwierig, weshalb ein professioneller Berufsunfähigkeitsversicherung Berater sinnvoll ist.
BU Rente erhöhen
Gute BU-Policen bieten über folgende Punkte im Laufe der Zeit, die Möglichkeit die BU Rentenhöhe zu vergrößern:
✅ mit der Beitragsdynamik vor Leistung, oft in Prozent
✅ die ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen
✅ die ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie ganz ohne auslösenden Grund
✅ mit einer Leistungsdynamik im Rentenbezug
✅ mit der Verlängerung der Laufzeit
Die besonderen BU Verträge für Azubis, Studierende und junge Berufsanfänger lassen sich per Ausbaugarantie automatisiert erhöhen. Diese sogenannten Starter BU Verträge bieten zu Beginn besonders niedrige Prämien oder auch reduzierte Leistungen. Eine Anpassung der Prämien erfolgt zu vorab festgelegten Zeitpunkten, zum Beispiel zum Ende der Ausbildung. Dieser Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet oftmals einen gestaffelten vollwertigen BU Schutz zu einem günstigen Preis.
Beamte: Alle Anpassungen gelten auch für die Dienstunfähigkeitsversicherung, da die Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte sinnvoll ist. Es gibt keinen Unterschied im Inhalt.
Alles zu kompliziert und komplex. Spar Dir die Zeit und das Studium der Details, nimm die Abkürzung mit unserer Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung!
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👉 Mit der Beitragsdynamik kannst Du Deine BU Rente erhöhen und automatisch an die steigenden Lebenshaltungskosten und die Inflation anpassen.
Dein BU oder BUZ Beitrag steigt jährlich um einen festgelegten Prozentsatz. Häufig wird der bestimmte Prozentsatz zwischen 2 bis 10 Prozent Beitragsdynamik angeboten. Der Beitrag und die BU Rente wachsen, um den vereinbarten Steigerungssatz und damit dynamisch, an. Damit lässt sich automatisch ein wachsender Bedarf absichern.
⚠️Das Angebot einer Beitragsdynamik kann abgelehnt werden. Es besteht keine Pflicht der regelmäßigen Annahme des Dynamik. Du kannst die vereinbarte BU Erhöhung auch ablehnen. Im Folgejahr wird dann die gewünschte Erhöhung der Beitragsdynamik erneut angeboten. Eine Ablehnung der Dynamik dreimal in Folge führt allerdings in der Regel zum vollen Wegfall des jährlichen Angebots. Wer sich die Erhöhung dauerhaft sichern möchte, sollte daher zumindest jedes dritte Jahr die BU Dynamik annehmen.
Exkurs: 3-er Regel der Beitragsdynamik
Hast Du in einem Jahr der BU Erhöhung widersprochen, bekommst Du im darauf folgenden Jahr erneut ein Angebot zur Anpassung. Nach drei Ablehnungen in Folge gibt es in vielen Bedingungen kein weiteres Erhöhungsangebot mehr.
Oft werden deshalb spätestens alle drei Jahre Dynamiken angenommen, um den Vorteil der BU Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung zu erhalten. Einige Versicherungen bieten die Möglichkeit der Beitragsdynamik ohne 3-er-Regel, also unbegrenzt lange an.
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Bei bestimmten Ereignissen
Mit der Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen kann die BU-Rente ohne Gesundheitsprüfung "sprunghaft" erhöht werden.
Gegen einen dann fälligen Mehrbeitrag kann beispielsweise eine ursprünglich vereinbarten BU Rente von 1000 Euro um 50 oder 100 Prozent auf dann 1500 oder 2000 Euro erhöht werden. Viele gute Berufsunfähigkeitsversicherungen bieten diese Option kostenfrei im Vertrag an.
Die auslösenden Ereignisse stehen in den Versicherungsbedingungen in Form einer Liste. Typische Ereignisse oder Anlässe sind die Gehaltssteigerung, eine Scheidung, der Berufsstart, der Studienabschluss, eine abgeschlossene Meisterprüfung oder Promotion, der Kauf einer Immobilie oder der Gang in die Selbstständigkeit. Die Nachversicherungsgarantie wird auch Anpassungsgarantie genannt. Weitere typische Ereignisse sind die Hochzeit, die Familienplanung mit der Geburt oder Adoption eines Kindes, die Aufnahme einer Baufinanzierung.
⚠️ Die Nachversicherung bei Ereignissen ist bis zu einer maximalen BU Renten Höhe oder nur bis zu einem bestimmten Lebensjahr möglich.
Beispielsweise kann der Ausbau ohne Gesundheitsprüfung auf maximal 2500 BU Monatsrente und das maximale Alter von 45 Jahre begrenzt sein. Nicht selten muss allerdings eine zusätzliche Risikoprüfung erfolgen.
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Ganz ohne Ereignis
2. ✅ Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung aufstocken ganz ohne Ereignis, ist bei einigen Berufsunfähigkeitsversicherungen in den Anfangsjahren möglich.
⚠️Die BU oder BUZ kann dann ohne Angabe eines Grundes oder Ereignisses angepasst werden. Der ereignisunabhängige Ausbau ist meistens auf die ersten 5 Vertragsjahre begrenzt, und mit einer Altersgrenze versehen.
Beispielsweise dürfen junge Versicherte das Recht nur bis zum 35. Lebensjahr ausüben. Es gelten wie in der Nachversicherungsgarantie mit Ereignis Mindest- und Maximalerhöhungsgrenzen. Ein Ausbau muss dann mindestens 100 Euro oder maximal 1000 Euro BU-Rente betragen.
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Innovation Karrieregarantie
Mit zunehmender Karriere erreichst Du die Grenzen der Nachversicherungsgarantie. Die sogenannte Karrieregarantie erlaubt es ohne Gesundheitsprüfung die BU-Rente weiter zu erhöhen!
Beispielsweise erlaubt ein BU-Anbieter Angestellten und Selbständigen den Sprung im selben Verhältnis, wie das Gehalt gestiegen ist. Bis zu einer Obergrenze in Höhe der doppelten Nachversicherungsgrenze.
Beispiel: Dein Gehalt steigt um 7 Prozent, dann dürfte die BU ebenfalls um 7 Prozent steigen, auch über die Grenze der Nachversicherung hinaus.
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Fristen beachten
Die Ausbauoption besteht meist nur innerhalb eines begrenzten Zeitraums nach dem Ereignis. Oftmals gelten die ersten 6 bis 12 Monate nach dem auslösenden Ereignis. Verstreicht die Frist von beispielsweise 6 Monaten, ist ein Ausbau unter Berufung auf die Nachversicherungsgarantie nicht mehr möglich.
Die Leistungsdynamik ist Pflicht!
Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen
Mit zwei Dynamik Vereinbarungen kein Problem.
👉 Die garantierte Leistungsdynamik im BU-Fall ist besonders für junge Versicherte Personen enorm wichtig.
Junge Versicherte haben noch ein langes Arbeitsleben vor sich. Im frühen Leistungsfall und bei einem möglichen langen Bezug der Berufsunfähigkeitsrente würde die BU Rente durch die Inflation entwertet. Im Jahr 2025 beträgt die Inflation über 3 Prozent, in den Vorjahren war sie noch deutlich höher. Eine BU Rente wäre bereits nach wenigen Jahren in der Kaufkraft halbiert.
👉 Die Leistungsdynamik schützt vor Entwertung und lässt sich additiv in den Berufsunfähigkeitsvertrag einbauen. Ein absolutes Muss für junge Menschen damit genug Geld zur Verfügung steht.
Die garantierte Steigerung kann in der Regel zwischen 1 bis 5 Prozent vereinbart werden. Fehlt eine solche garantierte Dynamik verliert eine gezahlte BU Leistung über die Jahre enorm an Wert.
⚠️Die Leistungsdynamik muss mit dem Erstantrag vereinbart werden, ein nachträglicher Einschluss ist nicht mehr möglich.
Das gibt die BU Versicherung an Erhöhung dazu
Neben der garantierten Leistungsdynamik gibt es noch die erfolgsabhängige Leistungsdynamik. Diese Form der Berufsunfähigkeitsversicherung Erhöhung erfolgt im Leistungsfall nicht garantiert und kann jährlich durch die Versicherung angepasst werden. Die Höhe hängt wesentlich vom Anlageerfolg des BU/BUZ-Versicherers ab. Mittlerweile gibt es viele Anbieter mit niedrigeren variablen Steigerungssätzen als in den Vorjahren, aufgrund der branchenweiten niedrigen Überschussbeteiligung. Die Absenkung oder Reduktion der Erfolgskomponente kann bis auf Null erfolgen.
Die sinnvolle Beitragsdynamik erhöht den Beitrag im Vertrag zunächst nicht, erst mit der Annahme steigt der Preis prozentual. Dem Recht auf dynamische Erhöhung kann widersprochen werden, die Versicherung bleibt dann auf dem letzten Beitragsstand bestehen.
Der Einschluss einer garantierten Leistungsdynamik erhöht den Beitrag leicht, je nachdem wie hoch die garantierte Dynamik vereinbart wurde. Die Nachversicherungsgarantie bei bestimmten Ereignissen oder die Nachversicherung ohne Anlass ist kostenfrei in Verträgen zur Berufsunfähigkeit beinhaltet.
Eine ursprünglich festgelegte Versicherungsdauer kann in der Regel während der Laufzeit des Vertrags nicht verlängert werden.
👉 Allerdings bieten viele BU-Versicherungen mittlerweile eine Option auf Verlängerung der BU Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung, sollte das gesetzliche Rentenalter auf 70 Jahre verlängert werden. Gerade für junge Versicherte bringt die Altersrente ab 70 Jahren das Risiko dass die Berufsunfähigkeitsrente endet bevor das Rentenalter erreicht ist. Gut, wenn sich dann die Berufsunfähigkeitsversicherung erhöhen lässt.
Es wird generell auf die Gesundheitsprüfung bei der BU Erhöhung verzichtet, eine finanzielle Angemessenheit oder weitere Risikoprüfung kann allerdings erfolgen.
Mit einer finanziellen Angemessenheitsprüfung soll eine mögliche Überversicherung vermieden werden. Übliche Obergrenzen von 60 Prozent des Brutto-Einkommens oder 90 Prozent des Nettoeinkommens sollten auch mit einer Nachversicherung oder Dynamik ohne Gesundheitsprüfung nicht überschritten werden. Zusätzlich kann über eine weitere Risikoprüfung ein möglicher Auslandsaufenthalt oder ein Hobby, Beruf oder das Rauchverhalten in die Prüfung eingehen, auch wenn auf die Prüfung des Gesundheitszustandes verzichtet wird.
Ein guter Vertrag muss mitwachsen. Die abschließbaren Bausteine und kostenfreien Optionen eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhöhen sind vielfältig und ein absolutes Muss. Ein Neuvertrag mit erneuter Prüfung der Gesundheit wird vermieden.
Solltest Du den wichtigen Baustein der Leistungsdynamik nicht haben, empfehlen wir über einen Vertragswechsel nachzudenken, da ein nachträglicher Einschluss nicht möglich ist.
Bei Vorliegen von Vorerkrankungen und Diagnosen bietet sich eine anonyme Risikovoranfrage zur Ermittlung eines möglichen Risikozuschlag an.. Eine fachkundige Versicherungsberatung durch einen unabhängigen Berater wie dem Versicherungsmakler erleichtert den Vergleich der verschiedenen Erhöhungsmöglichkeiten.
Tipp: Mehr BU-Schutz prüfen lassen
Alles zu kompliziert und komplex. Spar Dir die Zeit und das Studium der Details, nimm die Abkürzung mit unserer Berufsunfähigkeitsversicherung Beratern!
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