Ab 2027 wird die private Altersvorsorge in Deutschland neu aufgestellt. Das Altersvorsorgedepot bringt neue Chancen – aber auch neue Entscheidungen: Standarddepot, Garantieprodukt, Vermögensverwaltung, Riester-Wechsel oder bestehende Lösung behalten?
FINANCEDOOR hilft Dir, das Altersvorsorgedepot nicht isoliert zu betrachten, sondern als Teil Deiner gesamten Altersvorsorge.
Denn in der Praxis geht es um deutlich mehr:
✔️ Passt ein Altersvorsorgedepot überhaupt zu Deiner Lebensphase?
✔️ Ist ein Standarddepot ausreichend – oder brauchst Du eine betreute Lösung?
✔️ Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
✔️ Wie wirken Förderung, Kosten, Steuern und Auszahlphase zusammen?
✔️ Wie viel Risiko ist für Deine Altersvorsorge sinnvoll?
✔️ Welche Rolle spielen gesetzliche Rente, bAV, Basisrente, Depot, Immobilien und Liquidität?
Genau hier beginnt Beratung.
Das Bundesfinanzministerium beschreibt das Altersvorsorgedepot als renditeorientierte Vorsorgemöglichkeit ohne Garantie; zugleich soll es Standardprodukte geben, die besonders einfach handhabbar sind und bei denen Altersvorsorgende nur dann aktiv entscheiden müssen, wenn sie von Standardeinstellungen abweichen wollen.
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Die wichtigsten Punkte:
▪️ Altersvorsorgedepots ohne Garantie werden möglich.
▪️ Es wird ein Standarddepot Altersvorsorge geben.
▪️ Das Standardprodukt soll maximal 1,0 Prozent Effektivkosten haben.
▪️ Die Förderung wird einfacher und beitragsproportional.
▪️ Bis zu 1.800 Euro Eigenbeitrag pro Jahr werden gefördert.
▪️ Die maximale Grundzulage kann bis zu 540 Euro pro Jahr betragen.
▪️ Für Kinder kann es zusätzlich bis zu 300 Euro Kinderzulage pro Kind geben.
▪️ Kapitalerträge werden in der Ansparphase nicht besteuert; die Besteuerung erfolgt nachgelagert in der Auszahlungsphase.
Die Förderlogik sieht laut BMF vor: Für Einzahlungen bis 360 Euro gibt es 50 Cent pro Euro, für weitere Einzahlungen bis insgesamt 1.800 Euro gibt es 25 Cent pro Euro. Die maximale Grundzulage beträgt dadurch bis zu 540 Euro jährlich; Kinderzulagen und ein Berufseinsteigerbonus können zusätzlich relevant sein.
Das Standarddepot wird für viele Menschen der sichtbarste Einstieg in die neue Altersvorsorge sein. Es ist einfach, reguliert und kostengedeckelt.
Aber: Einfach bedeutet nicht automatisch passend.
Das Standarddepot ist vor allem für Menschen gedacht, die wenig Kapitalmarkterfahrung haben, keine eigene Anlagestrategie festlegen möchten und eine niedrigschwellige Lösung suchen. Das BMF beschreibt es ausdrücklich als Lösung, die auch für einen Online-Abschluss ohne vorherige Beratung infrage kommt.
Unsere aktuelle Einschätzung
Das Standarddepot ist der Neobroker-Korridor.
Es wird wichtig sein, weil jeder Anbieter ein Standardprodukt vorhalten muss. Aber aus Beratungssicht ist es nur eine von mehreren Möglichkeiten.
Für FINANCEDOOR steht nicht die Frage im Mittelpunkt:
„Wo bekommst Du das günstigste Depot?“
Sondern:
„Welche Altersvorsorgestruktur bringt Dich langfristig am sinnvollsten zu Deinem Ziel?“
Neben dem Standarddepot gibt es auch die Möglichkeit, das Altersvorsorgedepot in eine professionelle Vermögensverwaltung einzubetten. Wir prüfen für Dich, welche Struktur fachlich, regulatorisch und wirtschaftlich sinnvoll ist.
Das kann sinnvoll sein, wenn Du:
✔️ keine reine DIY-Lösung möchtest,
✔️ Deine Altersvorsorge professionell steuern lassen willst,
✔️ Wert auf laufende Betreuung legst,
✔️ bereits Riester-Rente, Rentenversicherungs-, Depot- oder bAV-Bausteine hast,
✔️ eine klare Ruhestandsstrategie statt einzelner Produktentscheidungen suchst.
| Anbieter-Typ | Fokus | Mögliche Schwäche | FINANCEDOOR-Position |
|---|---|---|---|
| Neobroker | günstiger Abschluss, digitale Oberfläche | keine ganzheitliche Altersvorsorgeplanung | Wir prüfen, ob ein Depot überhaupt reicht |
| Versicherung | Produktlösung, Garantie oder Mantel | oft produkt- und provisionsnah | Wir vergleichen Alternativen unabhängig |
| Bank | Standardisierte Beratung | begrenzte Produktauswahl | Wir betrachten Kosten, Strategie und Ruhestand |
| FINANCEDOOR | Beratung, Struktur, Auswahl, Kontrolle | nicht der billigste Klickabschluss | Dafür persönliche Einordnung und langfristige Planung |
Ein Altersvorsorgedepot ist kein Selbstzweck. Es muss zu Deinem Einkommen, Deiner Steuerlast, Deinen bestehenden Verträgen, Deiner Risikobereitschaft und Deinem geplanten Rentenbeginn passen.
👉 Wir beraten Dich nicht auf ein einzelnes Produkt hin. Wir entwickeln eine Altersvorsorgestrategie und Ruhestandsplanung, in der das AVD eine sinnvolle Rolle spielen kann – oder eben nicht.
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Schritt 1: Ausgangslage verstehen
Wir prüfen Deine bestehende Altersvorsorge: gesetzliche Rente, Riester, Rürup/Basisrente, betriebliche Altersvorsorge, private Rentenversicherung, ETF-Depot, Immobilien und Liquidität.
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Schritt 2: Förderfähigkeit und Beitrag prüfen
Wir analysieren, ob und in welcher Höhe Du ab 2027 von Zulagen, Steuerstundung und Sonderausgabenabzug profitieren kannst.
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Schritt 3: Standarddepot vs. betreute Lösung vergleichen
Wir stellen gegenüber, ob ein einfaches Standarddepot reicht oder ob ein Altersvorsorgedepot mit professioneller Vermögensverwaltung sinnvoller ist.
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Schritt 4: Kosten transparent machen
Wir zeigen Dir, welche Kosten im Standarddepot, in einer betreuten Lösung oder in bestehenden Verträgen entstehen – und wie diese langfristig Deine Altersvorsorge beeinflussen.
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Schritt 5: Entscheidung vorbereiten
Du bekommst eine klare Empfehlung: behalten, wechseln, ergänzen, abwarten oder neu strukturieren.
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Schritt 6: Umsetzung und laufende Betreuung
Wenn ein AVD sinnvoll ist, begleiten wir auf Wunsch die Auswahl, Einrichtung und spätere Überprüfung.
Ein bestehender Riester-Vertrag kann teuer, unflexibel oder renditeschwach sein. Er kann aber auch Garantien, alte Rechnungsgrundlagen oder Fördervorteile enthalten, die Du nicht vorschnell aufgeben solltest.
Wir prüfen für Dich:
Welche Kosten Dein Riester-Vertrag wirklich hat
Welche Garantien enthalten sind
Ob Beitragsfreistellung, Weiterführung oder Wechsel sinnvoll ist
Wie sich ein AVD im Vergleich auswirkt
Welche steuerlichen Folgen entstehen können
Ob Deine bestehende Altersvorsorge insgesamt noch zu Deinem Ziel passt
Verbraucherschützer raten ebenfalls zur Vorsicht bei bestehenden Riester-Verträgen und empfehlen, nicht vorschnell zu kündigen, sondern einen möglichen Wechsel individuell zu prüfen.
Beim Altersvorsorgedepot werden Kosten ein zentrales Thema. Das Standarddepot hat einen gesetzlichen Kostendeckel. Bei betreuten oder individuelleren Lösungen kann die Kostenstruktur anders aussehen.
Deshalb gilt: Eine höhere Betreuung muss einen echten Mehrwert liefern – durch bessere Einordnung, laufende Steuerung, verständliche Kommunikation und eine passende Strategie.
Transparenz-Versprechen
Bei FINANCEDOOR bekommst Du keine Blackbox. Wir zeigen Dir:
• Produktkosten
• Fondskosten
• Verwaltungskosten
• mögliche Vergütungen
• langfristige Kosteneffekte
• Alternativen mit und ohne Betreuung
Die Verbraucherzentrale warnt, dass auch vermeintlich geringe laufende Kosten über lange Laufzeiten stark auf die spätere Altersvorsorge wirken können; selbst beim Standarddepot mit 1,0 Prozent Effektivkosten können langfristig erhebliche Ertragsteile durch Kosten verloren gehen.
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Angestellte mit Riester-Vertrag
Du willst wissen, ob Dein bestehender Riester-Vertrag ab 2027 noch sinnvoll ist oder ob ein Wechsel in ein AVD Vorteile bringen kann.
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Selbstständige und Freiberufler
Durch die Reform wird der förderberechtigte Personenkreis erweitert. Gerade hier ist die Einordnung in Basisrente, Depot, Liquidität und Steuerstrategie wichtig. Das BMF nennt künftig auch bestimmte selbständig Erwerbstätige und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke als grundsätzlich unmittelbar förderberechtigt.
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Familien mit Kindern
Kinderzulagen können das AVD besonders interessant machen. Entscheidend ist aber, ob Beitrag, Förderung, Risiko und Laufzeit zusammenpassen.
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Gutverdiener
Für Dich ist nicht nur die Zulage relevant, sondern auch Steuerwirkung, Ruhestandsplanung und die Frage, ob zusätzliche ungeförderte Einzahlungen sinnvoll sind.
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Kapitalmarkt-Einsteiger
Du möchtest Renditechancen nutzen, aber keine ungeprüfte DIY-Entscheidung treffen, und suchst echte ETF-Beratung.
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Menschen kurz vor dem Ruhestand
Hier ist besondere Vorsicht nötig, weil Laufzeit, Risiko und Auszahlphase eine größere Rolle spielen. Besonders bei bestehenden Riester-Renten und älteren Anlagen interessant.
Das Altersvorsorgedepot bringt ab 2027 neue Möglichkeiten für die private Altersvorsorge. Gleichzeitig wird die Entscheidung komplexer: Standarddepot, betreute Vermögensverwaltung, bestehender Riester-Vertrag, Garantieprodukt oder eine andere Vorsorgestruktur?
FINANCEDOOR betrachtet das Altersvorsorgedepot nicht als einzelnes Produkt, sondern als möglichen Baustein Deiner gesamten Altersvorsorge. Wir prüfen zuerst, ob ein AVD zu Deiner Situation passt — und erst danach, welche Lösung sinnvoll ist.
Unabhängig heißt bei uns: keine Provisionen im AVD-Kapitalmarktmodell
Das fonds- und ETF-basierte Altersvorsorgedepot bieten wir im Kapitalmarktbereich als Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO an.
In diesem Rahmen arbeiten wir ausschließlich gegen Honorar. Provisionen, Rückvergütungen oder Vermittlungsvergütungen dürfen wir gesetzlich nicht annehmen.
So ist für Dich klar: Unsere Empfehlung basiert nicht auf Produktvergütungen, sondern auf Deiner persönlichen Altersvorsorgestrategie.
Beratung statt Depotverkauf
Viele Anbieter werden das Altersvorsorgedepot vor allem über niedrige Kosten, einfache Online-Abschlüsse oder bekannte Produktmarken vermarkten. Das kann für bestimmte Kunden passen, ersetzt aber keine persönliche Einordnung und Rentenplanung.
Wir starten nicht mit der Frage:
„Welches Depot möchtest Du abschließen?“
Sondern mit der Frage:
„Welche Altersvorsorgestruktur passt langfristig zu Deinem Ziel?“
Altersvorsorge, Kapitalanlage und Ruhestand zusammendenken
Ein AVD betrifft nicht nur Fonds oder Depotkosten. Entscheidend ist, wie es zu Deinem Einkommen, Deiner Steuerlast, Deiner Risikobereitschaft, Deinen bestehenden Verträgen und Deinem geplanten Ruhestand passt.
Deshalb prüfen wir unter anderem:
✨ bestehende Riester- und Vorsorgeverträge
✨ Fördermöglichkeiten ab 2027
✨ Standarddepot vs. betreute Lösung
✨ Kosten, Chancen und Risiken
✨ Zusammenspiel mit gesetzlicher Rente, bAV, Depot oder Immobilie
So entsteht keine schnelle Produktempfehlung, sondern eine nachvollziehbare Entscheidung.
Klare Abgrenzung zu Neobrokern und Versicherungen
Das Standarddepot wird einfach, reguliert und kostengedeckelt sein. Für manche Menschen kann das reichen. Für andere ist eine betreute Lösung mit professioneller Vermögensverwaltung sinnvoller.
FINANCEDOOR hilft Dir, diese Unterschiede einzuordnen — unabhängig, transparent und ohne vorschnellen Produktfokus.
Unser Anspruch:
Keine Standardempfehlung. Kein Depotverkauf ohne Analyse. Keine Entscheidung ohne Blick auf Deine gesamte Altersvorsorge.
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Was ist ein Altersvorsorgedepot?
Ein Altersvorsorgedepot ist ein staatlich geförderter Altersvorsorgevertrag, bei dem Beiträge kapitalmarktnah investiert werden können. Anders als bei klassischen Riester-Produkten kann auf Garantien verzichtet werden, um höhere Renditechancen zu ermöglichen.
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Ab wann kommt das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot soll ab dem 1. Januar 2027 verfügbar sein. Die Reform wurde 2026 von Bundestag und Bundesrat beschlossen.
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Ist das Standarddepot die beste Wahl?
Nicht automatisch. Das Standarddepot ist einfach, reguliert und kostengedeckelt. Es kann für viele Menschen passen, ersetzt aber keine individuelle Altersvorsorgeplanung.
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Was ist der Unterschied zwischen Standarddepot und betreutem AVD?
Das Standarddepot ist stark standardisiert. Ein betreutes AVD oder ein AVD im Vermögensverwaltungsmodell kann mehr laufende Steuerung und Beratung bieten. Entscheidend sind Kosten, Leistung, Risiko und Deine persönliche Situation.
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Sollte ich meinen Riester-Vertrag kündigen?
Nicht vorschnell. Bestehende Verträge können Nachteile haben, aber auch Garantien oder Fördervorteile enthalten. Eine Kündigung sollte erst nach Analyse der Kosten, Garantien, Steuerfolgen und Alternativen entschieden werden.
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Kann ich mit dem AVD in ETFs investieren?
Ja, das Altersvorsorgedepot soll kapitalmarktorientierte Anlagen ermöglichen, darunter Fonds und ETFs. Welche konkreten Produkte verfügbar sind, hängt von den zertifizierten Angeboten ab.
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Gibt es beim AVD eine Garantie?
Das Altersvorsorgedepot kann ohne Garantie ausgestaltet sein. Zusätzlich bleiben Garantieprodukte mit 80 oder 100 Prozent Beitragsgarantie möglich.
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Warum brauche ich Beratung, wenn es doch ein Standarddepot gibt?
Weil das Standarddepot nur eine technische Lösung ist. Beratung klärt, ob es zu Deiner Altersvorsorge, Deinem Risiko, Deiner Steuerlast, Deinen bestehenden Verträgen und Deinem Ruhestandsziel passt.
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Kann ich mein bestehendes Riester-Guthaben in ein Altersvorsorgedepot übertragen?
Ein Wechsel ist ab 2027 möglich, sollte aber wegen Kosten, Garantien, Förderhistorie und steuerlichen Folgen individuell geprüft werden. Das BMF behandelt bestehende Riester-Verträge und Wechseloptionen ausdrücklich als eigenes Thema.
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Was kostet eine Altersvorsorgedepot-Beratung bei FINANCEDOOR?
Die Kosten hängen vom Beratungsumfang ab. Wichtig ist: Du erfährst vor einer Beauftragung transparent, welche Vergütung anfällt und welche Leistung Du dafür erhältst.
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Transparenz zur Vergütung und dem Begriff Unabhängigkeit
Das fonds- und ETF-basierte Altersvorsorgedepot wird im Kapitalmarktbereich ausschließlich über die Erlaubnis als Honorar-Finanzanlagenberater nach § 34h GewO angeboten. In diesem Rahmen arbeitet FINANCEDOOR ausschließlich per Honorarberatung. Provisionen, Rückvergütungen oder Vermittlungsvergütungen dürfen in diesem Beratungsmodell nicht angenommen werden.
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Überzahlung mit nicht geförderten Beiträgen bis 6840 Euro möglich
Einzahlungen oberhalb des geförderten Höchstbetrags werden im AVD als nicht geförderte Beiträge behandelt (Quelle: BMF: § 22 Nr. 5 Satz 2 Buchstabe c EStG). Werden diese später nicht als lebenslange Rente, sondern über einen befristeten Fonds- oder Depotauszahlungsplan ausgezahlt, unterliegt grundsätzlich nicht die gesamte Auszahlung der Besteuerung. Steuerlich relevant ist vielmehr der Unterschiedsbetrag zwischen der ausgezahlten Leistung und den darauf entfallenden nicht geförderten Beiträgen. Bei Auszahlung nach Vollendung des 62. Lebensjahres und einer Vertragslaufzeit von mehr als zwölf Jahren kann dieser Unterschiedsbetrag nach der bisherigen Systematik nur zur Hälfte steuerpflichtig sein. Die konkrete steuerliche Behandlung hängt vom Produkt, der Beitragsaufteilung und der Auszahlungsform ab.
Du möchtest wissen, ob das Altersvorsorgedepot zu Dir passt?
Dann lass Deine Optionen frühzeitig prüfen.
👉 Altersvorsorgedepot-Beratung anfragen
Wir prüfen zuerst Deine Situation — und empfehlen erst danach eine passende Struktur.
