👉 Schluss mit komplizierten Riester-Produkten: Ab 1.1.2027 startet das neue Altersvorsorgedepot.
💡 Mehr Flexibilität, weniger Kosten, echte Renditechancen – und du entscheidest, ob mit oder ohne Garantie.
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Was ist das Altersvorsorgedepot?
Referentenentwurf zum Altersvorsorgedepot der privaten Altersvorsorge (Stand: 5. Dezember 2025)
Der Entwurf des Bundesfinanzministeriums zielt auf eine grundlegende Reform der steuerlich geförderten 💶 privaten Altersvorsorge und führt das neue, zertifizierte Altersvorsorgedepot als 🚀 fonds- und renditeorientierte Option ohne Garantie ein. Bestehende Förderlogiken (Zulagen, Sonderausgabenabzug, nachgelagerte Besteuerung) bleiben grundsätzlich erhalten, werden aber vereinfacht und stärker beitragsproportional ausgestaltet.
Kernpunkte des Altersvorsorgedepots
- Produktidee: Ein förderfähiges Depot ohne starre Beitragsgarantie, in dem in Fonds und weitere für Kleinanleger geeignete Anlageklassen investiert werden kann. Ziel: höhere Renditechancen durch Wegfall der verpflichtenden Kapitalgarantie in der Ansparphase. 🔒 Wahlfreiheit: Renditefokus oder Garantieschutz
- Transparenz & Einfachheit: Zertifizierungskriterien werden neu gefasst, um klarere, einfacher erklärbare Produkte zu ermöglichen; das Depot ergänzt weiterhin mögliche Garantieprodukte.
- Kostenbegrenzung: Geplant ist ein Kostendeckel beim Altersvorsorgedepot von 1,5 % (Gesamtkosten), um Renditeminderung durch hohe Gebühren zu begrenzen.
Staatliche Förderung (neu strukturiert)
- Beitragsproportionale Grundzulage: 30 Cent pro eingezahltem Euro bis 1.200 Euro jährlich; darüber 20 Cent pro Euro bis zu einer Höchstgrenze von 1.800 Euro. Ziel: klare, linear verständliche Förderung und stärkere Anreize für eigene Sparleistungen.
- Kinderzulage: 25 Cent pro eingezahltem Euro, maximal 300 Euro je Kind, zur gezielten Unterstützung von Familien.
- Kontinuität der Systematik: Sonderausgabenabzug in der Ansparphase und nachgelagerte Besteuerung der Leistungen bleiben als Grundpfeiler bestehen.
Garantieoptionen als Wahlmöglichkeit
- Garantiestufen: Neben dem Depot ohne Garantie sollen weiterhin zertifizierte Garantieprodukte angeboten werden, mit zwei möglichen Garantiestufen (80 % oder 100 % des Beitrags zu Beginn der Auszahlungsphase).
- Zielbild: Auswahlfreiheit zwischen Renditefokus (Depot) und Sicherheit (Garantieprodukt), abhängig von individueller Risikoneigung.
Starttermin und Übergang
- Geplanter Start: Der Entwurf ist auf Einführung der neuen Produktkategorie und Förderlogik zum 1. Januar 2027 ausgerichtet, mit dem Altersvorsorgedepot als zentralem neuen förderfähigen Produkt. Der Zeitraum bis dahin dient der Umsetzung der Zertifizierung, Anbietervorbereitung und Kommunikationsmaßnahmen.
- Ablösung bisheriger Riester-Logik: Die heutige Ausgestaltung der Riester-Förderung wird durch das neue System ersetzt; Fokus liegt auf Depotwahl, vereinfachter Zulage und optionalen Garantievarianten.
Ziel und Wirkung
- Ziele der Reform: Kostengünstiger, renditestärker, flexibler, unbürokratischer und transparenter – mit besonderem Fokus auf kleine und mittlere Einkommen und eine breitere Verbreitung der privaten Altersvorsorge.
- Marktimpact: Beseitigung renditemindernder Vorgaben, Eindämmung hoher Kosten, Erhöhung der Produktattraktivität; Rückzug von Anbietern wegen Garantievorgaben soll adressiert werden.
Deine Vorteile auf einen Blick
- Mehr Rendite-Chancen: Investiere flexibel in Fonds und profitiere von höheren Erträgen.
- Transparente Förderung: Beitragsproportionale Zulage – je mehr du einzahlst, desto mehr Förderung erhältst du.
- Kosten gedeckelt: Maximal 1,5 % Gebühren – damit bleibt mehr Rendite bei dir.
Kurzfazit
- Neues Herzstück: Altersvorsorgedepot ohne Garantie, Kostendeckel 1,5 %.
- Förderung neu: Beitragsproportionale Grundzulage, Kinderzulage, weiterhin Sonderausgabenabzug + nachgelagerte Besteuerung.
- Wahlfreiheit: Depot vs. Garantie (80 % / 100 %).
- Zeitplan: Einführung zum 1.1.2027 als neue Standardarchitektur der geförderten privaten Altersvorsorge.
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Finanzberater, CEO + Gründer der Frankfurter FINANCEDOOR GmbH.
Ich schreibe über die Praxis unserer Privaten Finanzberatung. Alltägliches und Wissenswertes aus den Bereichen: Anlageberatung, Altersvorsorge, Vorsorge und Versicherung.