👉 Schluss mit komplizierten Riester-Produkten: Ab 1.1.2027 startet das neue Altersvorsorgedepot.
💡 Mehr Flexibilität, weniger Kosten, echte Renditechancen – und du entscheidest, ob mit oder ohne Garantie.
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Was ist das Altersvorsorgedepot?
Die Bundestagsfraktionen von CDU/CSU und SPD haben sich auf die Reform der privaten Altersvorsorge verständigt und verabschieden das Gesetz am 26. März 2026.
Neu: Wichtige Änderungungen im Vergleich zum Referentenentwurf sind:
- Der Einbezug von Selbständigen in die Förderung
- Ein „staatliches Standardprodukt“ das im Wettbewerb zu privaten Anbietern auftritt
- Kostendeckel 1% – verteilt über die Laufzeit
Das Gesetzt zielt auf eine grundlegende Reform der steuerlich geförderten 💶 privaten Altersvorsorge und führt das neue, zertifizierte Altersvorsorgedepot als 🚀 fonds- und renditeorientierte Option ohne Garantie ein. Bestehende Förderlogiken (Zulagen, Sonderausgabenabzug, nachgelagerte Besteuerung) bleiben grundsätzlich erhalten, werden aber vereinfacht und stärker beitragsproportional ausgestaltet.
Kernpunkte des Altersvorsorgedepots
- Produktidee: Ein förderfähiges Depot ohne starre Beitragsgarantie, in dem in Fonds und weitere für Kleinanleger geeignete Anlageklassen investiert werden kann. Ziel: höhere Renditechancen durch Wegfall der verpflichtenden Kapitalgarantie in der Ansparphase. 🔒 Wahlfreiheit: Renditefokus oder Garantieschutz
- Transparenz & Einfachheit: Zertifizierungskriterien werden neu gefasst, um klarere, einfacher erklärbare Produkte zu ermöglichen; das Depot ergänzt weiterhin mögliche Garantieprodukte.
- Kostenbegrenzung: Geplant ist ein Kostendeckel beim Altersvorsorgedepot von neu: 1,0 % (Gesamtkosten), um Renditeminderung durch hohe Gebühren zu begrenzen. Diese Kosten werden über die Gesamtlaufzeit verteilt
Riester Reform 2027: Staatliche Förderung (neu strukturiert)
- Neue Beitragsproportionale Grundzulage: Die Zulagenpraxis besagt: Für jeden eingezahlten Euro bis jährlich 360 Euro soll es 50 Cent vom Staat geben, von 360 bis 1.800 Euro dann 25 Cent. bis zu einer Höchstgrenze von 1.800 Euro. Ziel: klare, linear verständliche Förderung und stärkere Anreize für eigene Sparleistungen.
- Kinderzulage: Ab 25 Euro Monatsbeitrag gibt es zudem die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und Jahr.
- Kontinuität der Systematik: Sonderausgabenabzug in der Ansparphase und nachgelagerte Besteuerung der Leistungen bleiben als Grundpfeiler bestehen.
Garantieoptionen als Wahlmöglichkeit
- Garantiestufen: Neben dem Depot ohne Garantie sollen weiterhin zertifizierte Garantieprodukte angeboten werden, mit zwei möglichen Garantiestufen (80 % oder 100 % des Beitrags zu Beginn der Auszahlungsphase).
- Zielbild: Auswahlfreiheit zwischen Renditefokus (Depot) und Sicherheit (Garantieprodukt), abhängig von individueller Risikoneigung.
Starttermin und Übergang
- Geplanter Start: Der Entwurf ist auf Einführung der neuen Produktkategorie und Förderlogik zum 1. Januar 2027 ausgerichtet, mit dem Altersvorsorgedepot als zentralem neuen förderfähigen Produkt. Der Zeitraum bis dahin dient der Umsetzung der Zertifizierung, Anbietervorbereitung und Kommunikationsmaßnahmen.
- Ablösung bisheriger Riester-Logik: Die heutige Ausgestaltung der Riester-Förderung wird durch das neue System ersetzt; Fokus liegt auf Depotwahl, vereinfachter Zulage und optionalen Garantievarianten.
Ziel und Wirkung
- Ziele der Reform: Kostengünstiger, renditestärker, flexibler, unbürokratischer und transparenter – mit besonderem Fokus auf kleine und mittlere Einkommen und eine breitere Verbreitung der privaten Altersvorsorge.
- Marktimpact: Beseitigung renditemindernder Vorgaben, Eindämmung hoher Kosten, Erhöhung der Produktattraktivität; Rückzug von Anbietern wegen Garantievorgaben soll adressiert werden.
Deine Vorteile auf einen Blick
- Mehr Rendite-Chancen: Investiere flexibel in Fonds und profitiere von höheren Erträgen.
- Transparente Förderung: Beitragsproportionale Zulage – je mehr du einzahlst, desto mehr Förderung erhältst du.
- Kosten gedeckelt: Maximal 1 % Gebühren – damit bleibt mehr Rendite bei dir.
Kurzfazit
- Neues Herzstück: Altersvorsorgedepot ohne Garantie, Kostendeckel 1 %.
- Förderung neu: Beitragsproportionale Grundzulage, Kinderzulage, weiterhin Sonderausgabenabzug + nachgelagerte Besteuerung.
- Wahlfreiheit: Depot vs. Garantie (80 % / 100 %).
- Zeitplan: Einführung zum 1.1.2027 als neue Standardarchitektur der geförderten privaten Altersvorsorge.
- Der Staat kassiert erstmals als Anbieter eines Staatsproduktes mit!
- Eine Beratung kann aufgrund der geringen Kostenstruktur nicht erfolgen! Es bleibt zu befürchten, dass besonders die Teile der Bevölkerung die auf Aufklärung und Beratung angewiesen sind, von den Vorteilen ausgeschlossen bleiben.
- Es wird eine Mitnahmeeffekt bei informierten Bevölkerungskreisen entstehen und insgesamt eine Durchdringung nicht erfolgen!
Was ist jetzt zu tun? Unsere Empfehlung
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Der Autor ist Diplom-Kaufmann, Finanzberater sowie Gründer und Geschäftsführer der FINANCEDOOR GmbH in Frankfurt am Main. Seit über 25 Jahren berät er Privatkundinnen und Privatkunden zu allen zentralen Fragen der Vermögensanlage, Altersvorsorge und Absicherung.
Sein Fokus liegt auf transparenter, unabhängiger Finanzberatung mit klarer Kostenstruktur und langfristiger Perspektive. In seinen Artikeln teilt er praxisnahe Erfahrungen aus der täglichen Beratung, ordnet komplexe Finanzthemen verständlich ein und zeigt, worauf es bei fundierten Finanzentscheidungen wirklich ankommt.
Die Inhalte basieren auf realen Fragestellungen aus der Beratungspraxis, aktuellen regulatorischen Rahmenbedingungen und dem Anspruch, Finanzthemen sachlich, nachvollziehbar und ohne Verkaufsdruck zu erklären.
Alle Inhalte dienen der Information und ersetzen keine individuelle Finanzberatung.