Wie kannst Du sinnvoll Sparen für Kinder, welche Produkte eignen sich besonders und worauf Du achten musst – Erfahre hier mehr.
Geldgeschenke für die Kleinsten, eine Zuwendung zur Einschulung mit der Schultüte, das Geschenk zur Kommunion oder Konfirmation oder das regelmäßige Sparen des Kindergelds. Wo und wie sinnvoll Sparen für Kinder und Enkel geht erfährst Du jetzt.
Tipps zum Kindersparen
- früher Beginn lohnt sich, durch den Zins und Zinseszinseffekt
- richtige Produktwahl ist entscheidend
- auf die Kosten achten
Finanzprodukte für Kinder
Tolle Namen und nette Präsente sollen die Anlage in spezielle Kinderprodukte schmackhaft machen. Doch lohnen sich „Biene Maja“, „Pumuckl“ oder ein „Schüler-Zins-Konto“ wirklich? Angeboten werden komplexe Versicherungen in Form der Rentenversicherung oder Ausbildungsversicherung, Konten in Form von Sparbücher oder Tagesgeldkonto und Sparpläne zumeist als ETF Fondssparpläne.
Die Auswahl des passenden Finanzprodukts hängt von der geplanten Anlagedauer, der Flexibilität hinsichtlich der Auszahlung und der Risikobereitschaft ab. Vor- und Nachteile der unterschiedlichen Geldanlagen kurz erklärt:
Wofür soll gespart werden
Die Ziele des Sparens entscheiden über die geeignete Anlageform.
- Sparen für größere Anschaffungen (z.B. der Führerschein mit 17), die ersten Möbel bei Auszug des Sprößlings, oder für ein Startkapital zum Berufsstart.
- Sparen für die langfristige Altersvorsorge des Kindes, Eltern und Großeltern ist die Wichtigkeit des Themas eher vertraut als einem späteren Teenager.
- Frühzeitige Regelung der Vermögensübertragung in Form der Schenkung und Erbschaft.
- Geldanlage für einen zukünftigen Immobilienkauf.
Traditionell und sicher
Ein Sparbuch dient seit Generationen als klassische Anlage, dem Vermögensaufbau. Das Tagesgeldkonto mit flexibler Zuzahlung und Entnahmemöglichkeit als separater Topf für eine Geldanlage. Beide Finanzprodukte sind sicher und sehr niedrig verzinst, Kosten entstehen keine. Vorteilhaft sind die Produkte für kurzfristige und absolut risikolose Kapitalanlage, aber auch um Kindern den Vorgang des Sparens aufzuzeigen. Banksparpläne, Festgeldsparen oder Zinssparpläne gehören ebenfalls zu den sicheren Vermögensanlagen für Kinder und Enkelkinder.
Eignen sich Kinderpolicen zum sinnvoll Sparen für Kinder
Versicherungen verkaufen bevorzugt Ausbildungsversicherungen, Rentenversicherungen und komplexe Kombiversicherungen für Kinder.
Oftmals sind diese auf eine längere Anlagedauer ausgelegt und lohnen sich in der Regel nicht für das „Sparen zum 18. Geburtstag“. Der Nachteil liegt in den hohen Kosten und der geringen Flexibilität. Vorteilhaft können Kinderpolicen für die Absicherung des sogenannten Versorgers sein, oder für die Absicherung der Kinder in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung , Grundfähigkeitsversicherung oder Unfallversicherung. Besser ist allerdings die Absicherung dieser Risiken in speziellen Verträgen ohne Kombination.
Bausparen für Kinder
Das Bausparen für Kinder ist möglich, allerdings muss klar sein, dass ein Bausparen mit Rendite nicht möglich ist. Zu gering sind die angebotenen Verzinsungen der Bausparverträge, und bei einer hohen Inflation verliert das Vermögen real an Wert. Da selten feststeht, dass das Kind in jungen Jahren eine Baufinanzierung über den Bausparvertrag nutzt, ist das Sparen mit Bausparvertrag weniger sinnvoll.
Aktien, ETFs und Fondssparpläne
Allgemein gilt, je länger die mögliche Anlagedauer, desto geringer das Risiko von Aktien und Kapitalmarkt. Die Anlage in einzelne Aktientitel oder wenige Aktien verbietet sich, aufgrund der hohen Risiken bis hin zu einem Totalverlust. Das Anlegen oder der regelmäßige Vermögensaufbau mit ETF-Fondssparplänen hingegen minimiert das Kapitalanlagerisiko durch eine breite Streuung. Zum sinnvoll Sparen für Kinder eignen sich daher ETF-Sparpläne oder Fondssparpläne besonders. Allenfalls beim Langfristsparen bietet sich eine ETF Rentenversicherung an. Besonders in Indexfonds oder Clean Share Classes Anlagen sind die Kosten niedrig. Wichtig ist auf Sicht aber die zu erwartende Rendite und die Belohnung, die das Kind als Anleger auf langfristige Sicht am Kapitalmarkt erhält. Der Vorteil liegt in dem zu erwartenden hohen Wertzuwachs, welcher möglicherweise durch auszuhaltende Wertschwankungen erkauft wird. Für Eltern oder Großeltern lässt sich sehr einfach über eine simple Geldanlage in einen breiten Aktienindex z.B. den MSCI World eine Anlage einrichten.
Verbraucherschützer empfehlen kostenarme Finanzprodukte für Kinder.
André Perko, CEO, Financedoor GmbH
Finanzberater zum Kindersparen
Wer die Expertise eines guten Finanzberater nutzt, kann aber leicht bis zu 3 Prozent mehr an Rendite erzielen. Ein Vorteil der sich über lange Anlagedauern potenziert. Nachteilig können die Kosten von aktiven Investmentfonds sein, oder der fehlende Zugang zu speziellen kostengünstigen Sparplänen. Besonders bei Banken oder Fondsvermittlern entstehen hohe Kosten über Provisionen. Der beste Weg zum sinnvoll Sparen für Kinder ist daher die Hilfe eines Honorar-Finanzanlagenberater nach §34 h GewO. Dem Honorarberater ist es untersagt Provisionen zu vereinnahmen, und er kann Finanzprodukte ohne Vertriebskosten anbieten.
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