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Ab wann ist man Nichtraucher bei Versicherungen 

Raucherrisiko bei Versicherungen

Für viele Versicherungen ist das Rauchverhalten ein wesentlicher Preisfaktor. Das Raucherrisiko äußert sich in deutlichen höheren Wahrscheinlichkeiten an Krebs zu erkranken. Zusätzlich sind Herzkrankheiten, Bluthochdruck, Schlaganfälle oder besonders Lungenkrankheiten deutlich größer als bei Nichtraucher, wie Statistiken von Versicherungen zeigen.

⚠️ Der Raucher wird deshalb beim Abschluss einer Versicherung mit einem Malus im Preis belegt. ⚠️

Es werden spezielle Kollektive, sprich Rauchertarife und Nichtrauchertarife bei biometrischen Versicherungen gebildet.

👉 Du willst ein gesünderes Leben führen und mit dem Rauchen aufhören oder hast bereits einige Zeit nicht mehr geraucht. Ab wann ist man Nichtraucher?

Vom Raucher zum Nichtraucher verringert das Risiko für bestimmte Krankheiten. Versicherungen, wie die Risikolebensversicherung oder die Berufsunfähigkeitsversicherung werden als Nichtraucher oder Rauchervariante angeboten.

👉 Nichtraucher sind in Risikoversicherungen viel günstiger im Preis als Raucher. Ab wann gilt man als Nichtraucher bei einem Rauchstopp während der Versicherungsdauer? Oder, was zählt als Nichtraucher bei einem Versicherungsantrag?

aktualisiert: 24.03.2024

Der Nichtraucher 

Nachdem Du mit dem Rauchen aufgehört hast, regeneriert sich Dein Körper. Der Rauchstopp reduziert Dein Krankheitsrisiko. Beispielsweise halbiert sich das Risiko für Herzkrankheiten nach 1 Jahr auf die Hälfte oder das Risiko für Lungenkrankheiten ist nach 10 Jahren ebenfalls halbiert.

Als versicherte Person giltst Du als Nichtraucher, wenn Du in den letzten 12 Monaten vor der Antragstellung keine Zigaretten, E-Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeife geraucht hat.

Viele Risikolebensversicherungen unterscheiden zusätzlich den Nichtraucherstatus größer 10 Jahre.

1. Vom Nichtraucher zum Raucher 

Was passiert, wenn Du während der Vertragslaufzeit zum Raucher wirst? Das nachträgliche Rauchen stellt eine Erhöhung der Gefahr dar, und ist in der Regel unverzüglich der Versicherung anzuzeigen.

👉 Ab dem Zeitpunkt des Verlusts des Nichtraucherstatus, werden die Beiträge auf der Grundlage der Rechnungsgrundlage für Raucher kalkuliert.

Bei gleicher Versicherungssumme sind höhere Beiträge die Folge. Alternativ kann ein gleichbleibender Beitrag bei herabgesetzter Versicherungssumme beantragt werden. Eine Risikolebensversicherung oder BU/BUZ kann nach Kenntnis auch auf die Prämienerhöhung verzichten, was aber eher selten vorkommt.

Status Raucher oder Nichtraucher:

"Ab wann gilt man als Nichtraucher, vor und während der Vertragslaufzeit bei Versicherungen?"

2. Vom Raucher zum Nichtraucher  

Du hast den guten Vorsatz „mit dem Rauchen aufzuhören“ in die Tat umgesetzt! Nun stellt sich die Frage, ab wann ist man Nichtraucher? Gelten günstigere Beiträge für Versicherungen als Nichtraucher ab dem ersten Tat, der ersten Wochen, Monate oder vielleicht Jahre?

🔥 Der Nichtraucherstatus muss mindestens ein volles Jahr bestehen! 🔥

Das gilt vor bzw. beim Abschluss einer Versicherung genau so, wie für den Wechsel währender der Versicherungsdauer.

✅ Als "frischgebackener Nichtraucher" kannst Du bei Deiner laufenden Versicherung vom Rauchertarif in den günstigeren Nichtrauchertarif wechseln, sofern es Deine Versicherung erlaubt und möglich macht.

✅ Alternativ lohnt sich meist ein Vergleich des aktuellen Versicherungsmarktes, um sich nach einer komplett neuen Versicherung umzusehen, da frühere attraktive Nichtraucherangebote nicht zur Verfügung standen, jetzt aber interessant sein können.

👉 Achtung: Dies setzt in aller Regel eine erneute Gesundheitsprüfung voraus. Bei bestehenden Vorerkrankungen oder Diagnosen kann aber immer im Vorfeld eine anonyme Risikovoranfrage hilfreich sein, um die Versicherbarkeit zu ermitteln. Das gilt ganz unabhängig davon, ob Du Raucher oder Nichtraucher bist.

3. Erneut vom Nichtraucher zum Raucher 

Vielleicht hast Du es nicht durchgehalten, mit dem Rauchen aufzuhören. Du hast mal eben zwischendurch wieder zur Zigarette gegriffen, oder mal genüsslich eine Zigarre geraucht. Das einmalige Ereignis reicht aus, um erneut Nikotion im Körper zu sammeln.

👉 Beginnst Du das Rauchen erneut, gilt erneut die Anzeigepflicht gegenüber der Versicherung.

Die allgemeinen Versicherungsbedingungen (AVB) regeln zumeist die Anzeigepflicht und die Prämienkalkulation der Rauchertarife und Nichtrauchertarife. Um hier nicht gegen eine wichtige Obliegenheit zu verstoßen und im schlimmsten Falle den Versicherungsschutz zu gefährden, solltest Du Deine Versicherungsbedingungen überprüfen oder Dich an Deinen Versicherungsmakler wenden.

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Wie lange kann man Rauchen nachweisen - Nikotinabusus 

Oft werden wir gefragt, wie lange man das Rauchen im Körper feststellen kann, oder wie eine Versicherung die Nichtrauchereigenschaft prüft.

Der schädliche Konsum von Tabakprodukten mit dem darin enthaltenen Nikotin kann über einen Raucher-Test beziehungsweise Nichtraucher-Test festgestellt werden.

Besonders bei hohen Versicherungssummen verlangen Versicherungen diesen ärztlichen Nachweis von Versicherten um den Nikotinabusus sicher auszuschließen. Die alleinige Angabe in den Fragen zur Gesundheit reicht dann nicht mehr aus.

Der Cotinin-Test 

Aufschluss darüber ab wann man medizinisch Nichtraucher ist, liefert der Cotinin-Test.

Dieser Raucher-Test zeigt die Konzentration von Cotinin im Körper. Cotinin ist ein Naturstoff der im Tabak vorkommt. Das Nikotin wird im Organismus in Cotinin umgewandelt und ist im Blut, Speichel und Urin nachweisbar. Selbst in den Haaren lässt sich der Stoff noch nach längerer Zeit nachweisen. Die Konzentration gibt Aufschluss über das Aktiv- und Passivrauchen.

Besonders bei hohen Versicherungssummen ist der Cotinin-Test verpflichtend vorzulegen.

Schwindeln kann böse Folgen haben 

Bei einer Antragstellung zur Risikoversicherung bist Du verpflichtet wahrheitsgemäß Dein Rauchverhalten anzugeben. Schwindeln hilft wenig, da es die Versicherung insgesamt gefährdet und der Anbieter wegen der Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht vom Vertrag zurücktreten, oder zumindest die Versicherungsleistung reduzieren kann.

👉 Um als Nichtraucher in der Versicherung zu gelten, kannst Du in Versuchung geraten die Wahrheit nicht ganz so genau zu nehmen.

Vorsicht ist geboten, denn: nicht nur das Du deinen Versicherungsschutz vollständig verlieren kannst, Du kannst auch Jahre lang Prämien umsonst bezahlt haben. Die Feststellung der Nichtrauchereigenschaft lassen sich Versicherungen oft mit einem Cotinin-Test nachweisen, um „Schwindeleien“ von vornherein auszuschließen. Manchmal genügt aber auch die schriftliche Eingabe.

⚠️ Wichtig: Es gilt bei der Rauchereigenschaft, und bei allen weiteren Fragen zur Gesundheit immer bei der Wahrheit zu bleiben.

Risikolebensversicherung Rauchen aufgehört

Besonders viel Beitrag kannst Du in der Risikolebensversicherung sparen, wenn Du mit dem Rauchen aufhörst. Der Preis wird deutlich günstiger, wenn die Voraussetzungen erfüllt werden, von in der Regel 12 Monate bzw. 1 Jahr rauchfrei.

Ab wann ist man Nichtraucher in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Mehr und mehr Berufsunfähigkeitsversicherungen berücksichtigen die Eigenschaft des Nichtrauchers mit einer günstigeren Prämie für den Versicherungsschutz. Dabei wird in aller Regel vom Nichtraucher ab 12 Monaten Rauchfreiheit ausgegangen.

Die Einsparungen sind nicht so gravierend wie in der Risikolebensversicherung, aber dennoch vorhanden.

Beispiel einer Nichtrauchererklärung 

Das folgende Beispiel zeigt exemplarisch eine aktuelle Nichtrauchererklärung, einer Versicherung, wie sie bei der Antragstellung formuliert ist:

👉 "Ich bestätige, dass ich in dem von mir in der Gesundheitserklärung angegebenen Zeitraum vor Antragstellung aktiv nicht geraucht habe und Nichtraucher bin. Rauchen meint dabei zum einen das Konsumieren von Tabak unter Feuer, beispielsweise den Genuss von Zigaretten, Zigarillos, Zigarren oder Pfeifen. Zum anderen fällt unter Rauchen auch die Verwendung elektrischer Verdampfer und Erhitzer, wie beispielsweise E-Zigaretten, E-Zigarren oder E-Pfeifen sowie die Verwendung von Wasserpfeifen (zum Beispiel Shisha)."

Abfragezeitraum der Nichtrauchereigenschaft 

Die Differenzierung zwischen Raucher und Nichtraucher wird mittlerweile nicht nur über 12 Monate vorgenommen, sondern bei einigen Versicherungen zusätzlich über längere Zeiträume. So gibt es Fragestellungen zu 3 Jahren, 10 Jahren, oder ob Du "noch nie geraucht" hast.

Zusätzlich ist für Raucher der Umfang des Rauchens anzugeben. Wie viele Zigaretten etc. im Durchschnitt täglich geraucht wird.

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