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Rürup-Rente | Experten in Frankfurt

Rürup-Rente: Vorsorgen und Steuern sparen.

Die staatlich geförderte Rürup-Rente ist eine Private Altersvorsorge. Auch als Basisrente betitelt, baut sie eine lebenslange Rente auf. Die besondere Förderung erhält der Rürup-Sparer vom Gesetzgeber über großzügige Steuervorteile. Die Beiträge sind von Anfang an als Sonderausgaben steuerlich absetzbar. Der anteilige Betrag von 92% von 25787,- Euro in 2021 kann bis zu einer Höhe von 23724,04 Euro von der Steuer abgezogen werden. Damit lassen sich Einkommensteuer, (noch vorhandener) Solidaritätszuschlag und eventuell Kirchensteuer sparen. Bei Verheirateten ist oftmals sogar der doppelte Betrag möglich, das heißt bis zu 51574,- Euro sind steuerwirksam in eine Rürup-Rente zahlbar (im Jahr 2021).
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So funktioniert die Rürup-Rente - Erklärvideo

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Altersvorsorge

Altersvorsorge mit Herrn Rürup

Förderung der Rürup-Rente im Jahr 2021

Der Prozentsatz von 92% (Jahr 2021) erhöht sich jährlich um jeweils 2% - ist in 2022 also bereits bei 94% und steigt bis 2025 der volle Betrag erreicht ist. Die nachgelagerte Besteuerung der Basisrente hängt vom Renteneintritt beispielsweise Ruhestandsalter ab. Aktuell (Jahr 2021) beträgt der steuerpflichtige Anteil der Rente 79 Prozent. Ein einmal festgestellter steuerfreier Rentenanteil bleibt konstant. Ansonsten steigt der Besteuerungsanteil pro Jahr bis 2040 (100%) an. Der steuerfreie Anteil der Rürup-Rente wird ab dem Folgejahr des Rentenbezugs als absoluter Freibetrag über den gesamten Rentenbezug festgeschrieben.

Für wen lohnt sich die Rürup-Rente?

Die Basisrente oder Rürup-Rente wird oftmals ausschließlich mit Selbständigen oder Freiberuflern in Verbindung gebracht. Für diese bietet sich die Rürup-Rente an, da wenig Alternativen bestehen und die Riester-Rente oder betriebliche Altersvorsorge (bAV) nicht möglich sind. Die Rente ist aber für ALLE zugänglich und lohnt sich insbesondere für gut verdienende Angestellte (Gutverdiener), Frauen/Männer in der Familie deren Einkommen gering die Familiensteuerlast aber hoch ist, sowie für die Generation 50+. Allen genannten steht ein geförderter Weg offen in den bis zu 51574,- Euro gefördertes Volumen eingebracht werden kann. Hat der Sparer bis zum Rentenbeginn nur noch wenige Jahre, kann dennoch ein beachtlicher Beitrag in die Altersvorsorge eingebracht werden.

Tipps zur Rürup-Rente

  • Flexible Beitragszahlung: In die Rürup-Rente ist flexibel einzahlbar. Ein laufender Beitrag kann damit mit einer Sonderzahlung kombiniert werden. Auch eine Jahreszahlung in unterschiedlicher Höhe ist möglich. Diese Einzahlungsmöglichkeiten sind bei schwankenden Einkommensverhältnissen von Vorteil. Selbständige und Freiberufler schätzen dies, genau so wie Angestellte mit Boni-Zahlungen.

  • Flexible Anlage: Die Anlage innerhalb der Rürup-Rente ist kein staatlicher Topf. Du kannst Deine Anlage frei bestimmen und beispielsweise auf Investmentfonds oder ETFs zurückgreifen (ETF Rürup). Eine konservative Anlage mit fester Verzinsung oder Garantie ist ebenfalls möglich. Ein wesentlicher Vorteil besteht auch im Verzicht auf die Bruttobeitragsgarantie, die zu Lasten einer Rendite geht.

  • "Super, hier finde ich alle Rürup-Renten Formen und Wege."

  • "Gut, finde ich, dass auch ETF-Rürup-Renten möglich sind."

  • Für meine Basisrente wünsche ich mir eine neutrale Beratung.

  • "Beste Verzinsung und ein sicherer Anbieter sind mir für mein Rente wichtig."

Rürup-Rente und BU

Die Rürup-Rente ist mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) kombinierbar und damit kannst Du für die Rente vorsorgen und gleichzeitig Deine Arbeitskraft absichern. Die Kopplung der Rürup-Rente mit der Berufsunfähigkeit hat den entscheidenden Vorteil der steuerlichen Absetzbarkeit der gesamten Prämien. Meist ist ein selbständiger Arbeitskraftschutz nicht als Sonderausgabe geltend zu machen. In der Kombination zählt der Beitrag aber zu den Altersvorsorgeaufwendungen und ist bis zur Förderhöchstgrenze von 22541,40 Euro im Jahr 2020 absetzbar. Dies ist ein klarer Vorteil.

In der Kombination der BU Versicherung mit Rürup gibt es aber auch Nachteile. Zuerst ist im BU-Leistungsfall die zustehende Rente voll zu versteuern. Dadurch ergibt sich eine niedrigere Berufsunfähigkeitsrente im Vergleich zu einem alleine selbständigen Vertrag. Eine wesentliche Minderung die berücksichtigt werden muss, damit der Vorteil der Rürup-Rente nicht in einen Nachteil endet.

Formen der Rüruprente

Die Auswahl an Formen zur Rürup-Rente sind vielfältig. Es gibt klassische Rentenversicherungen und fondsgebundene Rentenversicherungen als Rürup-Renten. Ein Rürup-Fondssparplan oder eine ETF-Rürup-Rente sind möglich . Fondssparpläne sind sowohl mit aktiven Fonds als auch mit passiven Indexfonds sogenannten ETFs (Blogbeitrag: "Was macht ETFs für Anleger attraktiv") ansparbar. Eine freie Beratung über die Möglichkeiten, Formen und steuerlichen Auswirkungen kann Dir ein unabhängiger Finanzberater bieten. Wir freuen uns Dich zur Rürup-Rente zu beraten.

Voraussetzungen der Rürup-Rente

Der Gesetzgeber macht seine Förderung vom Einhalten gewisser Kriterien abhängig, die sich nahe an der gesetzlichen Rentenversicherung orientieren. Ein Rürup-Vertrag muss eine lebenslange Rentenzahlung vorsehen. Die Ansparsumme ist nicht als Teil- oder Kapitalauszahlung möglich. Die Auszahlung darf nicht vor dem 62. Lebensjahr erfolgen. Die Ansprüche einer Basisrente sind nicht übertragbar, veräußerbar oder vererbbar. Also alles entsprechend der gesetzlichen Rentenversicherung. Die Zahlung von Rentenversicherungsbeiträgen als Fördervoraussetzung, wie bei der Riester-Rente, gibt es bei der Rürup-Rente nicht. Deshalb und wegen der freieren Anlageauswahl wird gelegentlich auch behauptet die Rürup-Rente ist die bessere Riester-Rente gesprochen.

Rürup-Vertrag kündigen

Du willst Deine Rürup-Rente kündigen. Die Basisrente passt nicht mehr in Deine Altersvorsorge, der Rürup-Vertrag ist zu teuer oder Du hast keine Mittel mehr für die Beitragszahlung. Eine Basisrente sieht keine Kapitalauszahlung bei Kündigung vor, daher gilt: einmal Rürup, immer Rürup. Aber, du kannst Deinen Vertrag zumindest beitragsfrei stellen und damit keine weiteren Zahlungen leisten. Vielleicht gibt es bessere Anlagemöglichkeiten, günstigere Verträge oder sicherere Anbieter. Wir beraten Dich gerne über alle Möglichkeiten die Du mit Deinem Vertrag hast, denn die Rürup-Rente kündigen geht leider nicht.

Mit den hohen steuerlichen Vorteilen in der Ansparphase ist auch der Ausschluss der Kapitalverfügbarkeit verbunden, deshalb geht eine Kündigung per Gesetz nicht. Deine Rentenlücke wird nach einer Beendigung der Zahlung nicht geringer und Du solltest über Alternativen zur Altersvorsorge nachdenken. Alternativ kannst Du auch eine Beitragsreduktion auf einen Mindestbeitrag, je nach Anbieter, von vielleicht 25 bis 50 Euro in Erwägung ziehen. Wenige Rürup-Verträge sehen eine Transferfunktion vor, welche es erlaubt das Rürup-Guthaben auf einen neuen Basisrentenvertrag zu übertragen. Diese Option kommt selten in Betracht da sowohl der alte als auch der neue Versicherer eine solche Möglichkeit vorsehen müssen.

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